车险二次费改呼之欲出 距离实现一人一价还有多远?

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  近日,保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》,拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算。

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  接受《经济参考报》记者采访的险企人士表示,现行的费率结构存在不公平不合理问题,低风险客户费率偏高,保费与其风险状况不相匹配。车险费率改革后,费率将与风险挂钩,出险理赔和违章记录将成为重要指标。车险费率将打破现行70%折扣限制“三高”车型费率上涨,低风险客户的保费将有望降下来,费率将更加公平合理。

  车险二次费改呼之欲出
距实现“一人一价”还有多远?

  机制性问题解决或增车险盈利能力

  华夏时报记者 吴敏 北京报道

  对于车险改革《征求意见稿》表示,以行业示范条款为主体,创新型条款为补充,建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础,市场化为导向,赋予并逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。保险监管机构将根据保险市场发展情况和保险市场成熟程度,逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权,最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。

  2015年6月,商业车险费改开始试点。2016年1月1日起全国正式施行。如今,此轮改革在我国推行已满“周岁”,而其实在去年6月份,各界已有“召唤”二次费改出场的呼声。

  “只有进行车险费率的市场化改革,才能解决车险市场长期存在的一些体制性、机制性问题。”一名保险精算专家表示,未来保险公司自主定价权的范围将根据市场发展情况和保险市场成熟程度不断扩大,而各家保险公司也应主动寻求应对数据质量差、定价能力弱等问题的解决途径,提高自身的精算定价能力和风险识别能力。

  缘何召唤新规?

  事实上,从盈利水平看,车险亏损近几年来一直是财险公司比较棘手的问题。此前公布2013年度车险承保利润的49家保险公司中,除人保财险[微博]、平安财险、太保财险三家上市险企实现承保获利外,其余46家公司全线亏损。

  据了解,2014年上半年,部分保险公司车险业务综合成本已达100%,人工成本、汽车零部件价格不断攀升,加之由于竞争激烈而不断上涨的渠道费用等支出,众多保险公司车险业务不堪重负,面临亏损窘境。

  多位财险人士表示,费改将对车险业务形成利好。此轮车险费率改革不是简单地放开费率,而是通过费率和条款的相互配合,让市场主体有更多的选择权。不同于2003年车险费率市场化的完全放开,此次监管层希望可以避免重蹈价格战覆辙。

  此外,保险费率理应科学地反映风险,而改革前未能将风险程度与收费标准恰当关联的保费计算公式,被业界看作是成本增加的重要因素。其中被忽视的最主要的变量是零整比不同带来的车型风险。所谓零整比,就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值,换句话说,一辆20万的宝马自然要比同价位的大众修起来更贵。

  不过,对于车险改革对财险公司的业绩影响,也有分析师持负面态度。穆迪保险业分析师严溢敏表示,费率改革之后可能使得费率降低,对财险公司趋于疲弱的车险市场承保业绩将进一步构成压力“对小型财险公司来说,费率市场化后可能更加不利,因为小型财险公司缺少规模以及历史赔付数据,在市场放开时难以和大型财险公司展开竞争。”严溢敏预计,保监会将分阶段实施商业车险费率改革,以确保平稳过渡,未来12-18个月内保监会有可能开始实施这一计划。

  2016年的“一次费改”不仅将车型考虑在内、解决了“高保低赔”的问题、拓宽了保险责任,还更多地考虑了“人的因素”,如出险2次的保费上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保费翻倍,但如果驾驶习惯好,上一年没有出险,综合算下来,车险费率最低可以享受到基准费率的6折,如果连续两年没出险,保费最低可以打5折,如果连续3年(或以上)没出险,保费最低可以打到4折左右。实现了由“从车定价”向“从人定价”。

澳门尼斯人,  车险保费将更显公平

  前几年车险赔付率在63%至64%之间波动,2015年车险综合赔付率快速下降至60%。2016年,车险综合赔付率继续下降至58%。数据显示,2016年车险保费合计6834.55亿元,同比增长10.25%。保费增长,赔付率下降,2016年车险累计承保利润为58.68亿元,似乎形势一片大好。

  可以确定的是,车险费率改革后,保费必将更加“因车而异”。按照现在研究的方案,未来商业车险费率将分为三个层次来计算,由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。

  这看似解决了不少痛点、为险企及车主双方都带来更公平的环境改革,缘何仅实行半年各界便又“召唤新规”?

  目前,车险费率的厘定是以新车购置价作为重要定价因素,仅与座位数,车龄等相关,保费与风险程度的相关度不高。从相关渠道获得的信息看,此次车险费率改革将充分考虑车型因素,将零配件价格、出险率、赔付率作为定价的风险因子,并根据零配件价格、出险率及赔付率的差异,保费标准将有所不同,更能体现公平合理的原则。

  事实上,2016年车险领域两极分化严重。据了解,人保财险2016年累计承保利润达到63.78亿元,加上平安财险的26.55亿元与太保财险的19.38亿元,车险“老三家”合计承保利润近110亿元。众多中小型财险公司车险承保亏损拉低了承保利润的总成绩,而部分中型公司的承保利润也出现明显分化,如中华联合财险2016年车险承保亏损加大,2015年时中华联合财险承保亏损3.69亿元,到2016年亏损额则超过了9亿元。

  业内人士表示,基准纯风险保费将采取车型定价方式,引入车系系数,车型不同,车系的系数就不同。在参考基准纯风险保费的基础上,各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率,自主决定附加费用。而基准附加费用由公司主动控制和掌握,有利于促进行业内竞争。

  市场化必然会引发企业间的价格战。为了抢占多一点市场份额,在车险行业仍需中介的当下,略显可怜的中小险企还要忍受水涨船高的中介手续费,无疑又为车险综合费率的提高“添砖加瓦”。个别公司在个别渠道提供的手续费甚至达到50%以上。此外,商业车险费改后,其综合运用成本反而有小幅下降,就太保产险厦门分公司而言,综合成本大概下降了两个点。

  据了解,人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在研发基于车联网的车险产品,寻求降低费率同时扩大理赔责任,借助车联网进行的车险产品创新。这其实也是一种倒逼机制,促使各家保险公司主动寻求应对数据质量差、定价能力弱等问题的解决途径,提高自身的精算定价能力和风险识别能力。

  保监会产险部主任刘峰认为,中小公司经营困难并非改革之过。困难始终存在,原因一是品牌、管理、数据、网点、服务、人才等各方面都不具备和大公司竞争的实力;二是经营理念存在偏差,追求大而全,缺乏拳头产品;三是股东实力有限、公司治理存在缺陷,该增资的时候增不了资,股东会都开不了,有的公司3年五换总经理。这次改革是把问题挑出来,提醒中小公司要“先练金刚钻,再揽瓷器活”。

  “三高”车型保险费率将涨